Что скрывают привлекательные ставки?

Что скрывают привлекательные ставки?
21 Июня 2017
426

Хроники поиска выгодного вклада

У каждого в жизни наступает момент, когда он перестает тратить деньги направо и налево и решает делать сбережения на будущее. Принципы накопления просты: регулярно откладывать часть дохода и хранить деньги там, где они будут защищены от инфляции и импульсивных покупок. Но как решить, куда нести свои сбережения?

Первое, что приходит в голову, — вклад в банке. Но все вклады (да и банки) разные, принять решение бывает не просто, а на изучение всех предложений на рынке можно потратить уйму времени. Предлагаем вам сценарий поиска выгодного вклада всего за час с небольшим.

Задача: открыть вклад с хорошей доходностью и откладывать деньги с каждой зарплаты.

17:45. День Х

Настал день зарплаты и ваши честно заработанные уже на карточке, дело осталось за малым: найти и открыть вклад с подходящими условиями. Мы решили откладывать 10% дохода, как советуют в статьях о правильном накоплении и преумножении средств. Предположим, наша зарплата — 50 000 рублей, значит, нам нужен вклад с первоначальным взносом в 5 000 рублей и возможностью регулярного пополнения на эту же сумму. Что еще? Конечно, интересует годовая ставка по вкладу — чем больше она будет, тем лучше.

18:00. Открыть в своём банке?

У нас есть карта Touch Bank, и вот что банк предлагает своим вкладчикам:

  • прогрессивная ставка*: 7% – 7,5% – 8%
  • срок: 30 дней с автоматической пролонгацией (не надо открывать заново)
  • минимальная сумма: без ограничений, можно начать и с 10 рублей
  • выплата процентов: каждый день на счет вклада
  • снять деньги: частично или полностью можно в любой момент
  • пополнить: без ограничений, т.е. положить можно еще, сколько и когда угодно

*единственное условие для получения повышенной и максимальной ставки — не выводить средства с вклада в течение 30 и 90 календарных дней, при частичном или полном выводе средств начинает действовать базовая ставка 7% годовых.


Как работает вклад в Touch Bank

scheme-deposit-2.png

подробнее о том, как устроен и работает
прогрессивный депозит Touch Bank


А что предлагают другие банки? На рынке есть предложения лучше?

18:15. В поисках большой ставки

Нам бы хотелось вкладывать деньги и получать максимально возможный доход. Ищем самые высокие ставки по депозитам, и первые предложения, на которые мы натолкнулись, — срочные вклады. Но они нам не подходят: срочные вклады нельзя пополнять, а мы решили откладывать с зарплаты каждый месяц; в большинстве крупных банков первоначальная сумма вклада колеблется в диапазоне от 10 000 до 50 000 рублей, а у нас пока только 5 000 рублей; деньги нельзя забрать раньше срока (можно, конечно, но там штрафы и потеря процентов или можно только через определенное время, а не день в день). Привлекательные ставки на рынке есть, но у всех срочных вкладов ограниченный доступ к средствам.

18:25. Меньше, да комфортнее

А что если нам понадобятся деньги до окончания срока? Как вариант, можно пойти на чуть меньшую ставку, но иметь возможность частично снимать деньги и не платить за это никаких штрафов. Чтобы найти самый доходный и при этом удобный вклад, сравним предложения разных банков.

18:30. В мае рынок мается

Заходим на самый известный ресурс о финансах, где собраны все предложения по вкладам. Кстати, а что пишут про ставки и доходность вкладов в новостях? В мае банк за банком снижал ставки по депозитам. Основная причина — понижение ключевой ставки Центральным банком, именно на нее ориентируются розничные банки.

18:45. Все познается в сравнении

Пpодолжаем искать вклад лучше, чем предлагает Touch Bank

держим в уме:

клиенты банка получают 7-8% годовых, проценты выплачиваются
ежедневно, вклад можно пополнять без ограничений,
минимальная/максимальная сумма не ограничена.

Попробуем найти вклад с похожими условиями в каталоге Банки.ру (исключаем из поиска пенсионные вклады):

1-banki-ru.png

Ни одного предложения с набором условий, как в Touch Bank, не найдено. Проверьте сами. Самая близкая ставка — 7,25%, но она остается неизменной в течение всего срока. Кроме того, у большинства вкладов с более-менее похожей ставкой есть требования по минимальной сумме вклада и сроку хранения — не менее 6 месяцев.

2-pervye-tri-banka.png

В Touch Bank с 31-го дня непрерывного хранения ставка повышается до 7,5% годовых, а с 91-го дня до 8%; пополнять вклад можно без ограничений по срокам и сумме. Снимать деньги с вклада, конечно, нежелательно, так как при выводе средств ставка снизится до базовой — 7% годовых. Но мы постараемся откладывать только ту сумму, которую точно не собираемся тратить, а значит, и выводить, ведь очень хочется получать 8% и накапливать, а не тратить.

19:00. Ставка ставке рознь

На странице мелькают рекламные баннеры, завлекают похожими предложениями. Банки дают и 8%, и даже 8,4%. Назовем их банк «Т» и банк «Р». Пока не обращаем внимания на обещанные проценты, изучаем все остальные условия. Что для нас важно?

Вклад в Touch Bank банке «Р» банке «Т»
Мин. сумма от 0,01 руб. 10 000 руб. 50 000 руб.
Ставка с 1-го дня — 7%, с 31-го дня — 7,5%, с 91-го — 8% 3 мес. хранения — 8%, 6 мес. — 8,5%, год — 9% стандартные ставки: от 5% до 6,5%; повышенные: от 5,5% до 8% (после 13 мес.)
Вывод денег при частичном или полном выводе средств начинает действовать базовая ставка в 7% годовых, все выплаченные проценты сохраняются; cнять деньги можно в любое время ставка досрочного расторжения 0,1% годовых; нельзя вывести деньги частично ставка досрочного расторжения 0,1% годовых; частичный вывод только через 60 дней после открытия вклада, минимальная сумма — 15 000 руб.
Пополнение в любое время и на любую сумму невозможно для стандартных ставок — только в первые 30 дней; для повышенных — не менее чем за 30 дней до окончания срока
Капитализация
выплата процентов
каждый день: сумма вклада увеличивается ежедневно, а значит, и выплаты; подробнее. раз в месяц раз в месяц

Вывод: если я хочу 8% по вкладу, а также пополнять вклад и получать проценты ежедневно, самый подходящий вариант — в Touch Bank. И если мне понадобятся деньги, я смогу их перевести на текущий счет и снять с карты в тот же день в любом банкомате.

19:30. Бежать в банк с утра пораньше?

Нет-нет-нет, никаких походов в банк. Открываем вклад здесь и сейчас в приложении Touch Bank или интернет-банке. Там всегда можно:

  • узнать, когда ставка станет выше
  • посмотреть сумму ежедневных выплат
  • моментально пополнить вклад

Открыть вклад сегодня и уже завтра получить доход? Пополнять в любое удобное время?

Легко!

Все подробности о вкладе Touch Bank