Как правильно выбрать вклад

Как правильно выбрать вклад
7 Июня 2016
372

Что выгоднее: депозит с ежедневным, ежемесячным или ежеквартальным начислением процентов?

Серди множества предложений для вкладчиков, которыми пестрят рекламные предложения банков, оптимальный вариант подобрать нелегко. Ведь вклады обычно подразумевают несколько опций, которые влияют на конечный доход вкладчика. Давайте разберемся — на какие условия следует обращать внимание, если вы стремитесь заработать побольше денег, и при этом не потерять их.

kak-pravilno-vybrat-vklad.jpg

Поиск максимальной доходности

Как мы уже писали в статье «Знаете ли вы, что скрывается за ставкой», эффективная, то есть реальная, ставка по депозиту может отличаться от той, что указывается в договоре, в большую сторону. И, в зависимости от условий, при одном и том же значении номинальной ставки, доходность будет разная.

Поэтому при выборе вклада, стоит обратить внимание на следующие правила:

Первое правило: обращайте внимание на периодичность выплаты дохода. Банк может выплачивать указанные в договоре проценты в конце срока вклада, раз в год, раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно или ежедневно. Чем чаще выплачиваются проценты — тем выше реальный доход.

Второе правило: если вы не хотите тратить получаемый доход по вкладу до окончания срока, выбирайте вклад с капитализацией процентов. Капитализация — это начисление процентного дохода и прибавление его к сумме вклада, а не выплата на карточный счет клиента. В этом случае после каждой капитализации проценты будут считаться на бОльшую сумму с учетом ранее выплаченных процентов.

Третье правило: выбирайте пополняемый вклад, то есть с возможностью довнесения сумм. В этом случае, при каждом пополнении размер вклада будет увеличиваться, а, значит, будет увеличиваться начисляемый доход. Следует учитывать: некоторые банки устанавливают ограничение на пополнение вклада, например в размере первоначальной суммы вклада. Тогда, внеся 10 000 рублей, клиент не сможет потом довнести еще 400 000 рублей. Если вы планируете активно пополнять вклад в будущем, нужно обратить внимание на возможные ограничения.

Приведем пример:

У вас есть свободный миллион рублей, который вы бы хотели положить в банк на год. При этом тратить выплачиваемые проценты вы не собираетесь, соответственно, выбираете вклад с капитализацией процентов. Для простоты примера рассмотрим вариант, при котором вы не будете пополнять вклад.

После анализа рынка вы узнали, что в четырех разных банках предлагают подходящие под ваши условия вклады под 9% годовых. Но первый банк начисляет доход в конце срока, то есть через год, второй — начисляет проценты ежеквартально, третий — ежемесячно, а четвертый — ежедневно.

Ниже представлена таблица, демонстрирующая ваш доход при вложении миллиона рублей в разные банки. Для четвертого банка мы не стали расписывать ежедневный прирост вклада, чтобы таблица не выглядела безразмерной, оставив для наглядности периоды из 12 месяцев.

Вклад: 1 000 000 руб.

Итог
Банк, начисляющий проценты в конце года Банк, начисляющий проценты раз в квартал Банк, начисляющий проценты ежемесячно Банк, начисляющий проценты ежедневно
1 месяц 7 500 руб. 7423,77 руб.
2 месяца 7 556,25 руб. 7729,13 руб.
3 месяца 22 191,78 руб. 7 612,92 руб. 7534,40 руб.
4 месяца 7 670,02 руб. 7590,34 руб.
5 месяцев 7 727,54 руб. 7646,69 руб.
6 месяцев 22 684,26 руб. 7 785,50 руб. 7703,45 руб.
7 месяцев 7 843,89 руб. 7760,64 руб.
8 месяцев 7 902,72 руб. 7818,25 руб.
9 месяцев 23 187,66 руб. 7 961,99 руб. 7876,30 руб.
10 месяцев 8 021,71 руб. 7934,77 руб.
11 месяцев 8 081,87 руб. 7993,67 руб.
12 месяцев 90 000 руб. 25 019,03 руб. 8 142,48 руб. 9400,99 руб.
Итоговая сумма вклада плюс доход 1 090 000 руб. 1 093 082,72 руб. 1 093 806,898 руб. 1 094 162,145 руб.
Эффективная ставка 9% 9,31% 9,38% 9,42%

В итоге вклад второго банка будет доходнее вклада первого банка на 3082,72 рубля, вклад третьего выгоднее вклада второго — на 724,17 рубля, а вклад последнего банка доходнее предыдущего варианта на 355,25 рубля.

И хотя в последнем случае разница будет не столь велика, каждый день вклад будет прирастать. Так, в конце первого дня размещения денег сумма вашего вклада составит 1 000 246,58 рубля (проценты — 246,58 руб.), но, поскольку сумма выросла, на следующий день доход будет выше на 14 копеек (246,64 руб.) и итоговая сумма составит 1 000 493,22 рубля. Пусть рост почти незаметен, но в рамках года эта разница будет существенной: от 246,58 рубля/день в начале срока до 269,73 рубля/день в конце срока вклада.

Подстраховка на случай досрочного изъятия

Доход — доходом, однако у вкладчика существует риск потерять его при досрочном изъятии средств, например, в случае непредвиденных расходов. Обычно банки, если клиент обращается к ним раньше срока действия договора, выплачивают 0,01-0,1% годовых. Причем, вне зависимости от того, сколько деньги пролежали в банке.

Но у некоторых вкладов могут быть опции, которые позволяют сохранить часть дохода в случае досрочного снятия средств со счета. А некоторые банки вообще сохраняют процентную ставку при досрочном изъятии средств со вклада — целиком всей суммы или ее части. Поэтому стоит обращать внимание на такие предложения, они позволят вам в будущем воспользоваться средствами в любой момент без риска потери накопленных процентов — мало ли какие вдруг траты предстоят.

Резюмируя все вышесказанное, советуем выбирать из огромного числа банковских предложений вклад под конкретные потребности:

— Если вы точно уверены, что деньги не понадобятся, и надо просто сохранить их, то лучше выбирать вклады без частичного снятия/пополнения, либо просто пополняемые: по ним ставка почти всегда выше.

— Если вам важен баланс между доходностью и доступностью средств — то выбирать надо с частичным снятием, без потери процентов: это будет наиболее гибкий и выгодный для вас продукт.

И, конечно, лучше выбирать вклады с наиболее частой выплатой процентов и с капитализацией. У Touch Bank с этой точки зрения — идеальный продукт по сочетанию всех этих факторов.