Планка для депозитов

Планка для депозитов
15 Июля 2016
29

Что такое средняя максимальная ставка по вкладам и зачем Центральный Банк ее рассчитывает.

В 2009 году, в разгар прошлого финансового кризиса, Центральный Банк РФ принял решение о мониторинге среднего значения максимальных ставок по рублевым вкладам. Этот показатель рассчитывается на основе данных топ-10 кредитных организаций, привлекающих наибольший объем депозитов, в их числе — Сбербанк России, ВТБ24, Банк Москвы, Райффайзенбанк, Газпромбанк и другие крупные финансовые учреждения страны. Эти структуры должны сообщать регулятору о своих самых выгодных предложениях, а на основе этих значений рассчитывается средневзвешенный процент.

Результаты мониторинга публикуются каждую декаду. Зачем? Для банков, которые должны ориентироваться на этот индикатор и предлагать гражданам ставки, не превышающим среднее значение больше, чем на 2 процентных пункта. То есть при средней ставке в 10 процентов годовых, максимальная планка для банковских предложений составит 12 процентов.

Таким образом, Центральный банк сдерживает щедрость кредитных организаций, которые в погоне за средствами вкладчиков могут обещать заоблачные проценты, а потом уйти с рынка. Выплачивать гражданам средства, застрахованные системой страхования вкладов (до 1 400 000 рублей на одного вкладчика), приходится госкорпорации АСВ из общего фонда.

Не случайно вопрос о необходимости давать банкам четкий ориентир встал во время кризиса, когда банки испытывали острую нехватку ликвидности и делали свои предложения все более привлекательными для граждан. Нынешний кризис также внес коррективы в процесс мониторинга рынка.

В конце декабря 2014 года, когда произошел резкий скачок валютного курса, ЦБ для стабилизации ситуации на рынке резко повысил ключевую ставку сразу на 6,5 процентных пункта. Следом банки взвинтили доходность по рублевым депозитам, и среднерыночный показатель взлетел до 15,64 процента.

ЦБ РФ пришлось ужесточить контроль за организациями, которые стремились привлечь деньги любой ценой. Если раньше установленная регулятором максимальная планка носила рекомендательный характер, то с 22 декабря случаи значительного отклонения ставок от средней по рынку стали объектом специального внимания регулятора. Правда, допустимое отклонение выросло с 2-х до 3,5 процентных пункта. Но недисциплинированные учреждения уже могли получить строгое предупреждение от регулятора.

Со временем ситуация на рынке постепенно стабилизировалась. За прошедший год банки снизили доходность годовых депозитов по нескольким причинам: рубль укрепился, инфляция замедляется, а сам ЦБ снижает ключевую ставку. На начало года максимальная ставка топ-10 банков по рублевым вкладам составляла 10,1 процента годовых, а в первой декаде июля — уже 9,13 процента.

Публикуемый на сайте ЦБ показатель максимальной ставки, остается полезным ориентиром не только для регулятора, но и самих вкладчиков. Они могут сопоставить предложение своего банка со среднерыночным показателем и прикинуть — не слишком ли тот рискует. Если предложение превышает ориентир больше, чем на 3,5 процентных пункта, то следует задуматься и, возможно, предпочесть банк, который ведет менее рискованную политику.

Ведь, и ставка в 9,13 процента годовых вполне привлекательна. Учитывая, что инфляция по итогам года, как ожидается, составит менее 7 процента, данное предложение может принести реальную доходность.