Знаете ли вы, что скрывается за ставкой?

Знаете ли вы, что скрывается за ставкой?
22 Апреля 2016
347

Какие факторы могут повлиять на доходность вклада и стоимость кредита.

Мало кто из обывателей задумывается, что заявленная процентная ставка по кредиту или депозиту может отличаться от реальных процентов, которые получает или выплачивает клиент. Как правило, это изменение в большую сторону, что в случае с депозитом, конечно только плюс. Однако удорожание кредита — это уже плохая новость. Поэтому клиенту банка следует знать — что такое эффективная ставка и чем она отличается от той, что прописывается в договоре.

Кредит

Эффективная ставка по кредиту может отличаться от той, что рекламируется банком, по нескольким причинам. Например, помимо непосредственно процентов за пользование кредитом, заемщику придется заплатить за страховку и дополнительные сервисы, если они являются обязательными и за них взимается отдельная плата. Все эти платежи увеличивают стоимость кредита, а, значит, должны учитываться при расчете его полной стоимости.

Приведем пример:

Банк объявляет, что выдает кредит под 17% годовых. Гражданин собирается взять 100 тыс. рублей, но узнает, что ему надо будет сразу заплатить за страховку 15 тыс. рублей. В этом случае реальная стоимость кредита со всеми платежами составить не 17% годовых, а 40,2%. Как говорят в Одессе, это две большие разницы.

А другой банк, например, рекламирует кредит под 15% годовых. Казалось бы, этот вариант намного выгоднее, чем предыдущий. Но стоимость страховки в этом случае оказывается выше — 20 тыс. рублей. Тогда клиенту, взявшему 100 тыс. рублей, кредит обойдется уже в 46,6% годовых. Как видно, дополнительные расходы могут существенно влиять на стоимость займа.

Именно поэтому расчет эффективной ставки позволяет подбирать наиболее выгодное предложение на рынке.

Как рассчитывается ставка? Легче всего это сделать с помощью специального онлайн-калькулятора для расчета эффективной ставки по кредиту — его можно найти в интернете. Но прежде, чем приступить к сравнению условий банков, следует подробно узнать у сотрудников обо всех дополнительных расходах, помимо ежемесячных платежей, которые могут увеличить финансовую нагрузку.

Депозит

Эффективная ставка по депозиту также может отличаться от той, что указывается в договоре, в большую сторону. Все зависит от того, как часто начисляются проценты банком: в конце срока вклада, раз в полгода, ежеквартально, ежемесячно или ежедневно. Чем чаще выплачиваются проценты – тем выше реальный доход вкладчика.

Приведем пример:

Например, предлагая вклад под 10% годовых с выплатой процентов в конце срока, банк начислит доход на сумму только в конце срока договора по вкладу (допустим, через год). А по вкладу с той же доходностью и ежемесячной выплатой процентов банку придется начислять и выплачивать клиенту полагающиеся 10% годовых каждый месяц.

Также увеличивает доход возможность капитализации процентов. Капитализация — это начисление процентного дохода на сумму вклада и прибавление его к этой сумме, а не выплата на карточный счет клиента. После каждой капитализации остаток по счету будет больше, и при следующем начислении процентов доход будет выше. Как правило, капитализация увеличивает доходность вклада примерно на 0,5 процентных пункта.

Приведем пример:

Сравним конечный доход от вклада с капитализацией процентов и от простого вклада. Если положить в банк 100 тыс. рублей на год по номинальной ставке в 12 процентов годовых и выплатой процентов в конце срока, через год мы получим доход в 12000 рублей. А если положить 100 тыс. рублей на год, но на вклад с ежемесячной капитализацией процентов, то доход составит 12682 рубля. Таким образом, реальная ставка будет уже не 12%, а 12,68286% годовых.

Существует специальная формула расчета эффективной ставки, которой пользуются банкиры. Она достаточно сложна для обывателя и выглядит следующим образом: r=(1 + i/n)^n-1. В этой формуле: r — эффективная процентная ставка, i — номинальная процентная ставка, n — число периодов начисления процентов в году. Но для упрощения процедуры расчета стоит поискать в интернете соответствующий онлайн-калькулятор.

И, напоследок: помните, что самые выгодные вклады — это вклады с ежедневной капитализацией процентов. Поэтому при сравнении предложений банков следует учитывать такие опции как возможность капитализации и периодичность начисления процентов.